周小姐，84年出生，碩士，去年4月正式上班，目前單身，月薪6000元，吃住在單位，每月花費(fèi)1300元左右，現(xiàn)有資金4.5萬元，對于投資風(fēng)險(xiǎn)偏保守。

理財(cái)需求

想在杭州買房子，要如何分配每個(gè)月的收入呢？

財(cái)務(wù)分析

周小姐每月收入6000元處于中等水平，且學(xué)歷較高收入較穩(wěn)定。從45000元的存款來看備用金也是充裕的。但要在杭州這個(gè)房價(jià)較高的城市買房則需準(zhǔn)備一筆較大額的首付款。假設(shè)在相對偏遠(yuǎn)地段買一套60平方米的住房，按房價(jià)每平方15000元計(jì)算，總價(jià)90萬元，首付則需18萬元。買房是急切的需求，但不能忽視防病養(yǎng)老的財(cái)務(wù)規(guī)劃，因?yàn)榧膊∈且馔獾?，及早作?cái)務(wù)規(guī)劃降低投資成本，盡最大可能解除后顧之憂。

理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃：家庭月度支出1300元，建議平時(shí)保留5000元左右現(xiàn)金(不少于家庭每月開支的3倍)作為日常備用金，以備急需。備用金可以現(xiàn)金、活期存款等形式存在。同時(shí)建議周小姐辦一張工行多幣種信用卡，出國進(jìn)修學(xué)習(xí)或國內(nèi)生活急需都可以方便使用。

投資規(guī)劃：45000元的存款扣除5000元作為備用金外，40000元可以作一個(gè)投資，讓資產(chǎn)有個(gè)增值的機(jī)會(huì)?？紤]到周小姐投資風(fēng)險(xiǎn)偏向保守，則建議投資債券型基金。債券型基金主要投資于國債、優(yōu)質(zhì)企業(yè)債，能讓投資者在相對風(fēng)險(xiǎn)小的情況下分享企業(yè)的成長。另外，每月6000元的工資收入中留出1300元作為日常生活開支外，用4200元實(shí)施類似于零存整取的黃金積存計(jì)劃，作為今后購房首付款的積累。

黃金積存計(jì)劃能幫助投資者規(guī)避黃金價(jià)格上下波動(dòng)帶來的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，又能起到集零成整、積少成多的作用，并且獲得黃金保值、增值，抵御通貨膨脹的投資利益。還建議周小姐每年用6000元左右的資金為今后的防病養(yǎng)老做個(gè)50000元的保障投資，10年繳費(fèi)。

工銀安盛御立方是個(gè)保障到88周歲的保險(xiǎn)計(jì)劃，最多有三次重大疾病的賠付，還具有滿期或身故保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)有病防病，無病養(yǎng)老的保障。同樣50000元的保障計(jì)劃，如果在45歲再實(shí)施，則每年需繳保費(fèi)約7500元。

購房規(guī)劃：通過4年的黃金定投，基本上已有了購房的首付款，約20萬元。重新規(guī)劃每月的工資收入，安排每月的住房按揭款。如果每月工資收入有所提高，則可保留黃金積存計(jì)劃，或選擇其他理財(cái)計(jì)劃。