【案例分析】
我是一名飛行員，27歲，年收入10萬(wàn)左右，有時(shí)會(huì)多一點(diǎn)。單位有繳納保險(xiǎn)。有車，沒有車貸，車輛的月平均開銷在800－1000元。去年剛在成都南二環(huán)附近買了一套67平方米的自住房，貸款50萬(wàn)，貸款期限20年，每月還款3500元。目前房子的市值是90萬(wàn)元。
由于工作原因，除了周末以外，平日吃飯基本在單位，穿衣服也很簡(jiǎn)單，生活開銷月平均在1000元左右，目前做的投資有3萬(wàn)左右在股票上，另外有存款3-5萬(wàn)元。我的女朋友和我同齡，在事業(yè)單位工作，有社保，年收入3-4萬(wàn)元，沒什么特別消費(fèi)，每月支出在500—1000元。我們計(jì)劃在今年結(jié)婚，明年生孩子。請(qǐng)問我們?cè)撊绾卫碡?cái)呢？
【財(cái)務(wù)狀況分析】
1、從客戶提供的資料看，該客戶及未婚妻目前工作和收入都比較穩(wěn)定，兩人月收入12000元左右，養(yǎng)車供房及生活開銷共6500元，每月節(jié)余5500元，節(jié)余為收入的45%，收入自由度適中，每月有較充裕的現(xiàn)金流可供投資和積累。
2、家庭總資產(chǎn)108萬(wàn)，負(fù)債48萬(wàn)，凈資產(chǎn)有60萬(wàn)，資產(chǎn)負(fù)債率為44%，屬于比較合適的狀況?？捎茫ǘ唐诳勺儸F(xiàn)）資產(chǎn)目前有3萬(wàn)左右的股票和5萬(wàn)元存款，負(fù)債方面只有房貸尚未結(jié)清，就目前收入來看，月供還款壓力不大。
3、從客戶目前財(cái)務(wù)現(xiàn)狀看，年內(nèi)準(zhǔn)備結(jié)婚，現(xiàn)有可用資產(chǎn)8萬(wàn)，如不做特殊安排應(yīng)足夠婚禮支出，而且結(jié)婚所收取的禮金一般也能覆蓋或超出婚禮支出，故對(duì)現(xiàn)有家庭資產(chǎn)不會(huì)造成太大影響。另外，明年計(jì)劃生孩子的話，2萬(wàn)元左右的生育支出通過股票變現(xiàn)或是贖回銀行理財(cái)產(chǎn)品解決即可?？蛻粜枰紤]的主要是，如何通過投資理財(cái)為明年孩子出生后的教育、醫(yī)療以及后期改善居住環(huán)境提前做好準(zhǔn)備。
【理財(cái)建議】
基于此，劉奕提供如下理財(cái)建議：
1、巧用銀行理財(cái)和信用卡，提高資金使用效率
家庭現(xiàn)金部分保留家庭每月生活支出的6-8倍左右即可，目前客戶保持3-5萬(wàn)的存款，金額上是可以的，但形式上可以改為投資1-3個(gè)月銀行短期理財(cái)產(chǎn)品獲取3%-4%的穩(wěn)健收益，同時(shí)也為結(jié)婚資金做好準(zhǔn)備。另外建議客戶辦理一張額度1-2萬(wàn)的信用卡，日常開支的部分周轉(zhuǎn)可以用信用卡來完成。信用卡一般都有50天的免息期，這樣可以提高資金使用效率，然后通過綁定一張儲(chǔ)蓄卡來關(guān)聯(lián)還款，可避免因忘記還款而影響個(gè)人信用。
2、增加風(fēng)險(xiǎn)保障，解除后顧之憂
就客戶準(zhǔn)備組建的小家庭來說，客戶本人為家庭主要收入來源，目前仍有房貸尚未還清且月供金額也不小，一旦發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)或是夫妻一方（或雙方）因意外或疾病失去勞動(dòng)能力，在失去收入來源的同時(shí)高額的醫(yī)療費(fèi)用將對(duì)未來的小家庭產(chǎn)生極大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，除兩人已有社保外，建議客戶婚后首先以配偶互為受益人為對(duì)方補(bǔ)充意外、人身及重疾醫(yī)療保障（男方70萬(wàn)元，女方30萬(wàn)）總保費(fèi)支出控制在1萬(wàn)元/年之內(nèi)。
3、早日開始黃金定投，培養(yǎng)投資積累習(xí)慣
該客戶及未婚妻目前每月收入結(jié)余較多，應(yīng)盡早通過基金定投養(yǎng)成投資積累的習(xí)慣，提早為將來出生的孩子準(zhǔn)備教育和醫(yī)療準(zhǔn)備金。建議孩子出生前每月通過黃金定投投資4000元，長(zhǎng)期投資可獲得較好的回報(bào)。孩子出生后，考慮到每月可能新增2000元養(yǎng)育費(fèi)，定投可減至2000元。
4、小房換大房，居住更舒適
當(dāng)結(jié)婚、生子兩個(gè)重要的人生階段完成后，為了給家人提供更加明亮寬敞舒適的居住空間，客戶可能就會(huì)考慮到需要改善家庭居住環(huán)境了。現(xiàn)有67平方米住房小兩口居住十分適宜，但三口之家就略顯擁擠了。
建議客戶在資金相對(duì)充裕時(shí)考慮以房換房，將現(xiàn)居住小房出售，還清貸款后，剩余40萬(wàn)作為首付四成，貸款60萬(wàn)二十年，購(gòu)買總價(jià)100萬(wàn)南三環(huán)附近單價(jià)10000元，100平米左右新房，月供4580元（按現(xiàn)行利率），另準(zhǔn)備10萬(wàn)元進(jìn)行現(xiàn)代簡(jiǎn)約式裝修及購(gòu)買家具家電。這樣一來，房貸月供只提高1000元，但房子增大50%，更好更新的居住空間可以讓一家人更加舒適愉悅地享受幸福生活。
基于上述多種理財(cái)工具的綜合運(yùn)用，在提高客戶資金使用效率的同時(shí)改善了客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的收益結(jié)構(gòu)、規(guī)避了家庭風(fēng)險(xiǎn)。并且，也為客戶在小孩出生后的換房計(jì)劃提供了較好的解決方案。
