善用個(gè)性化理財(cái)走出困境

面對(duì)市場(chǎng)低迷、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑，不管實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是投資環(huán)境都是面臨雙重挑戰(zhàn)。的問(wèn)題并不是個(gè)案，銀行的某一個(gè)產(chǎn)品種類(lèi)并不能對(duì)于一個(gè)客戶(hù)需求面面俱到。所以個(gè)性化、組合型的理財(cái)規(guī)劃是真正需要的。對(duì)此，交行理財(cái)師提出以下幾個(gè)投資建議：

一是要戒驕戒躁，保持平和心態(tài)。

投資理財(cái)需要平和的心態(tài)，切忌急功近利。由于在房地產(chǎn)紅火的時(shí)候賺錢(qián)太快，無(wú)法接受理財(cái)產(chǎn)品較低的投資收益，總想著以小博大、賺快錢(qián)、賺大錢(qián)，這種投機(jī)式的投資方式不適合的家庭狀況，也不是正確的家庭理財(cái)方式。積少成多、步步為營(yíng)才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。從理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)而言，并非是解決如何賺錢(qián)賺得越多的問(wèn)題，而是根據(jù)客戶(hù)的自身特點(diǎn)和各類(lèi)生活目標(biāo)，運(yùn)用各種金融工具幫助客戶(hù)盡可能實(shí)現(xiàn)合理的需求，從而提高生活質(zhì)量。

二是要從“短”打理，從小做起。

目前的家庭月收入只有4000元左右，面臨通貨膨脹物價(jià)上漲，開(kāi)支難免捉襟見(jiàn)肘。交行理財(cái)師建議客戶(hù)可以采取穩(wěn)健配置資產(chǎn)，同時(shí)開(kāi)源節(jié)流，以應(yīng)對(duì)生活支出。

如采用“信用卡+超短期投資工具”的理財(cái)方式。點(diǎn)滴之源，方可成海。由于目前面臨的最大問(wèn)題是由于收入下滑導(dǎo)致每月現(xiàn)金流的大大縮水，在這種情況下，交行理財(cái)師建議客戶(hù)盡量使用信用卡刷卡，一方面利用信用卡最長(zhǎng)56天的免息還款期減少現(xiàn)金支出，另一方面也可以享受各類(lèi)刷卡返現(xiàn)活動(dòng)以及積分兌換優(yōu)惠。這樣，每月的現(xiàn)金結(jié)余部分建議投資貨幣基金或超短期理財(cái)產(chǎn)品，如交行天添利產(chǎn)品。

三是保障在手，未來(lái)無(wú)憂。

在整個(gè)理財(cái)計(jì)劃中，子女的未來(lái)保障是最看重的，他總是說(shuō)，“現(xiàn)在只賺這點(diǎn)錢(qián)，不停吃著以前的老本，總有一天要坐吃山空的”。對(duì)于自己的將來(lái)、對(duì)于孩子的將來(lái)沒(méi)有信心，總覺(jué)得許多事情不能確定，很不安穩(wěn)。經(jīng)過(guò)詢(xún)問(wèn)，希望能有產(chǎn)品可以在孩子上初中時(shí)有10萬(wàn)元左右的教育金用于學(xué)費(fèi)開(kāi)支。

出于這個(gè)考慮交行理財(cái)師推薦可購(gòu)買(mǎi)市場(chǎng)上靈活性較強(qiáng)的年金型保險(xiǎn)。如有的產(chǎn)品年金既可以每年領(lǐng)取，也可以放入年金賬戶(hù)累計(jì)生息。給孩子現(xiàn)在投保的話，年金可等到孩子13歲上初中時(shí)和保單累計(jì)紅利賬戶(hù)一并領(lǐng)取，且在年金支取后保單仍能存續(xù)，所涉及的保障利益繼續(xù)有效。

四是穩(wěn)中求增，固中求勝。

解決了中長(zhǎng)期子女教育金規(guī)劃問(wèn)題，客戶(hù)的長(zhǎng)期資產(chǎn)增值需求又?jǐn)[在了面前?？偸怯X(jué)得銀行的理財(cái)產(chǎn)品、存款利潤(rùn)過(guò)低，很難滿(mǎn)足自己的需求，而高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品又缺乏信心，出于這樣的考慮，推薦進(jìn)行資產(chǎn)組合式的投資，即股票型基金+沃德添利理財(cái)產(chǎn)品。

譬如，投資組合將80%投向風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，另外20%投資于股票型基金，并設(shè)置嚴(yán)格的止損操作，組合可根據(jù)客戶(hù)需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好擴(kuò)大或者縮小配置比例。通過(guò)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試以及理財(cái)方案的溝通，最后選擇，40萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為5%；10萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)ETF基金，止損線設(shè)為20%。這種可控風(fēng)險(xiǎn)的投資方式可以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，用小本金博取更高的收益，同時(shí)又滿(mǎn)足了客戶(hù)資產(chǎn)增值的需要，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以享受更為積極進(jìn)取的收益。

五是做大做強(qiáng)，銀行助力。

出于為客戶(hù)開(kāi)展綜合規(guī)劃的目的，交行理財(cái)師建議把私人家庭裝潢逐步拓展到企業(yè)裝潢，拓寬業(yè)務(wù)范圍，尋找更多機(jī)遇，建議在經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐步向好之后，可以申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿將企業(yè)做大做強(qiáng)。

以交行為例。交行可以為客戶(hù)統(tǒng)籌財(cái)務(wù)管理與薪酬管理，讓客戶(hù)充分享受代發(fā)工資客戶(hù)專(zhuān)享理財(cái)產(chǎn)品、每月ATM免前兩筆取現(xiàn)的好處等。可以借助交行小企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品等金融資源，解決許多現(xiàn)有的公司經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，助力企業(yè)的成長(zhǎng)。

黃金定投可以首先解決月光的問(wèn)題，培養(yǎng)一個(gè)好的理財(cái)習(xí)慣。接著，可以有效抵御通脹，但是一定要根據(jù)自身的情況，量力而行。不在于多，而在于注重解決現(xiàn)在突出的問(wèn)題。

黃金定投短期收益有限，長(zhǎng)期定存，效果顯著。不要因?yàn)槎唐诘狞S金上漲下跌，勞力費(fèi)神。定投一般期限最短1年，建議也是最少1—3年。長(zhǎng)期下來(lái)，還有復(fù)利的效果。