按照傳統(tǒng)觀念，養(yǎng)老無(wú)非靠?jī)纱蠓▽殻和诵萁鸷妥优?。中?guó)養(yǎng)老金缺口相當(dāng)大。如果沒(méi)有政府補(bǔ)貼、政府不強(qiáng)制占用個(gè)人賬戶里的資金，僅憑社會(huì)統(tǒng)籌資金的年收入將不足以支撐目前的養(yǎng)老金體系。
現(xiàn)行養(yǎng)老金目標(biāo)替代率58.5%在未來(lái)很有難得到保證。35歲左右的青年人，在未來(lái)20~30年后退休時(shí)，養(yǎng)老金替代率可能會(huì)下降到40%左右，保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于父輩。因此，靠退休金養(yǎng)老只能保障最低生活水平，想要過(guò)上“好日子”，則要早點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃。
那么，養(yǎng)老能否依靠子女呢？我國(guó)第一代獨(dú)生子女早就進(jìn)入婚育年齡，一般處于“4-2-1”的家庭模式中，這樣一對(duì)夫婦要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不輕。而隨著人口壽命的延長(zhǎng)，“8-4-2-1”家庭數(shù)量也在增多，其中夫婦二人的經(jīng)濟(jì)壓力更是沉重。
隨著社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的加劇，“養(yǎng)兒防老”的想法在現(xiàn)今也難以實(shí)現(xiàn)了。在年輕時(shí)早些定下退休目標(biāo)，再通過(guò)選擇投資渠道，如股市、基金、債券等將自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備慢慢增加，方可實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老無(wú)憂的理想。
如何盡早規(guī)劃？比較值得考慮的是定投黃金或定投投連險(xiǎn)的做法。這種方式對(duì)日常的經(jīng)濟(jì)影響較小，不需要一次性投入很多資金，而且可以分?jǐn)偢髌诔杀尽?/p>
“人生就像滾雪球，最重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長(zhǎng)的坡。”巴菲特的名言說(shuō)出了長(zhǎng)期投資的秘密。
黃金定投，要求投資者在固定的時(shí)間間隔內(nèi)投入固定金額購(gòu)買某種基金產(chǎn)品。它最大的好處在于平攤短期的市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。它將購(gòu)買的時(shí)間點(diǎn)分散到了多個(gè)，股票市場(chǎng)通常都是隨時(shí)間在不停地波動(dòng)，如果在不同時(shí)間購(gòu)買，每次都買在短期高位的可能性就相對(duì)較小，而更大的可能是買到了一段時(shí)間內(nèi)的平均價(jià)格。
黃金定投也叫黃金積存或是積存金，也可以叫黃金零存整取。就是以每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價(jià)購(gòu)買黃金。當(dāng)合同到期時(shí)，客戶積累的黃金克數(shù)可以按照上海黃金市場(chǎng)價(jià)格兌換成現(xiàn)金，或者相應(yīng)克數(shù)的金條、金首飾。
由于購(gòu)買的黃金是按上海黃金交易所的AU9999價(jià)格直接購(gòu)買，所以中間沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)用。因此，購(gòu)買的黃金克數(shù)會(huì)隨金價(jià)的波動(dòng)而變動(dòng)，這樣可以有效降低價(jià)格的風(fēng)險(xiǎn)。采用定期定額的方式，可以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，輕松理財(cái)?shù)哪康?。由于可以兌換金條或首飾，也是一種不錯(cuò)的積累黃金方法。
理財(cái)師建議，配置黃金定投的數(shù)額最好不要超過(guò)本人收入的25%，拿出20%即可。二是短期做基金定投是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，不要奢望短期內(nèi)獲得明顯收益，一定要長(zhǎng)期投資，平攤成本，3年至5年后可見(jiàn)收益。三是宜均衡配置。
定期定額買黃金，選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長(zhǎng)期贏利能力。要有短期定投浮虧的準(zhǔn)備，但長(zhǎng)期來(lái)看，黃金定投的收益會(huì)高于當(dāng)時(shí)零存整取的利息。
之所以把定投投連險(xiǎn)也算在內(nèi)，是因?yàn)橥哆B險(xiǎn)的退出成本較高，反而能夠約束投保人長(zhǎng)期堅(jiān)持投入。就是當(dāng)投保人想要中斷保險(xiǎn)合同提前退出時(shí)，保費(fèi)會(huì)有一定損失，特別在投保期數(shù)較短時(shí)損失更大。這就“逼”得投保人不得不堅(jiān)持下去，也就更能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期投資的計(jì)劃。
