銀行基本業(yè)務(wù)介紹

1.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

城鄉(xiāng)居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng)。又稱儲(chǔ)蓄存款。儲(chǔ)蓄存款是信用機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要資金來源。發(fā)展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，在一定程度上可以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)比例和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，可以聚集經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金，穩(wěn)定市場(chǎng)物價(jià)，調(diào)節(jié)貨幣流通，引導(dǎo)消費(fèi)，幫助群眾安排生活。與中國不同，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)通行的儲(chǔ)蓄概念是，儲(chǔ)蓄是貨幣收入中沒有被用于消費(fèi)的部分。這種儲(chǔ)蓄不僅包括個(gè)人儲(chǔ)蓄，還包括公司儲(chǔ)蓄、政府儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄的內(nèi)容有在銀行的存款、購買的有價(jià)證券及手持現(xiàn)金等。

2.貸款業(yè)務(wù)

銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn) 、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時(shí)，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。

3.銀行卡

銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有提款、消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬等功能的塑料卡片。銀行卡的大小一般為85.60×53.98 mm（3.370×2.125 英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形狀不規(guī)則的異型卡。

儲(chǔ)值卡（stored-value card）不記名、不掛失，一般用于小額支付。

準(zhǔn)貸記卡（Quasi-credit card）需交存一定的備用金，透支后沒有免息期。準(zhǔn)貸記卡似乎為中國大陸所特有，如今已經(jīng)不常見。

信用卡（Credit card）不需要預(yù)先存入備用金，先消費(fèi)后還款，一般有20天－60天的免息期。信用卡每月至少需償還賬單金額的10％，余款可以在以后歸還并支付利息。

簽賬卡（Charge card）類似于信用卡，但是沒有循環(huán)信用，每月賬單金額必須全額償還。簽賬卡的額度通常比信用卡高出許多，其年費(fèi)和發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)也比信用卡高。

嚴(yán)格來說，簽賬卡并不是銀行卡。因?yàn)楹炠~卡一般是由非銀行金融機(jī)構(gòu)，比如美國運(yùn)通旅游有關(guān)服務(wù)公司（American Express Travel Related Services）或者大萊俱樂部（Diners Club）發(fā)行的。

聯(lián)名卡（Co-Brand card）是銀行和營利性商業(yè)機(jī)構(gòu)，如商場(chǎng)或航空公司等，合作發(fā)行的銀行卡，聯(lián)名卡的持卡人可以享有聯(lián)名機(jī)構(gòu)的某些優(yōu)惠。

認(rèn)同卡（Affinity card）是銀行和非營利性組織，例如希望工程等，合作發(fā)行的銀行卡。合作機(jī)構(gòu)可以從持卡人購物、消費(fèi)交易額中按一定比例得到捐贈(zèng)。

4.電子銀行

電子銀行的含義

E-Bank，直譯電子銀行，又稱網(wǎng)上銀行，即是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行基本組織形式

網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢(shì)所趨。

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

5.銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

收益率：如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率；產(chǎn)品是否代扣稅，廣告中的收益率是稅前收益率還是實(shí)際收益率。

投資方向：人民幣理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金將投放于哪個(gè)市場(chǎng)，具體投資于什么金融產(chǎn)品，這些決定了該產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小、收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。

流動(dòng)性：大部分產(chǎn)品的流動(dòng)性較低，客戶一般不可提前終止合同，少部分產(chǎn)品可終止或可質(zhì)押，但手續(xù)費(fèi)或質(zhì)押貸款利息較高。

掛鉤預(yù)期：如果是掛鉤型產(chǎn)品，應(yīng)分析所掛鉤市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)，掛鉤方向與區(qū)間是否與目前市場(chǎng)預(yù)期相符，是否具有實(shí)現(xiàn)的可能。