最近幾年，銀行存款丟失的事件屢見不鮮，例如寧波奉化的劉先生在農(nóng)行存款250萬，一年以后僅剩4元；杭州聯(lián)合銀行內(nèi)外勾結(jié)，盜走42名儲(chǔ)戶的9505萬；甚至連企業(yè)存款也曾遭遇失蹤事件，如瀘州老窖宣布丟了1.5億元的存款……
這一次次的存款丟失事件，讓廣大老百姓心中“錢放在銀行最安全”的信念一點(diǎn)點(diǎn)瓦解。
說起來，我國是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國家，大部分中國人只有儲(chǔ)蓄這一種理財(cái)方式。如果存在銀行里的錢都能丟，那老百姓不得哭死？
那么，儲(chǔ)戶的存款到底是咋沒的？把大象裝進(jìn)冰箱需要三步，你的存款被騙子取走，需要幾步？
儲(chǔ)戶的存款是咋沒的？
大多數(shù)儲(chǔ)戶存款被盜，系銀行內(nèi)部員工與犯罪團(tuán)伙相勾結(jié)造成，犯罪人員以"銀行拉存款，貼息率高達(dá)15%"等高額利息作誘餌，吸引用戶存款。儲(chǔ)戶到銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行工作人員利用儲(chǔ)戶不了解銀行業(yè)務(wù)流程的特點(diǎn)，借機(jī)做手腳，將存款轉(zhuǎn)入他人賬戶。
第一步，去銀行存款前先簽署"六不協(xié)議"，儲(chǔ)戶為獲取貼息，將不提前支取，不開通通兌，不開通短信提醒，不查詢等。
第二步，存款開戶，儲(chǔ)戶設(shè)定密碼，此為第一次輸密碼。
第三步，儲(chǔ)戶核對賬單交由，銀行內(nèi)鬼進(jìn)入轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，要求儲(chǔ)戶（銀主）被要求再輸一次密碼。在儲(chǔ)戶毫不知情的情況下，自己確認(rèn)了自己存款轉(zhuǎn)入他人賬戶。在這一過程，轉(zhuǎn)賬還需要臨柜工作人員授權(quán)，但臨柜授權(quán)人一般僅核實(shí)界面，而并不會(huì)跟儲(chǔ)戶核實(shí)究竟辦存款還是轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
第四步，轉(zhuǎn)賬結(jié)束后，銀行系統(tǒng)還會(huì)出轉(zhuǎn)賬憑證，打印在存折上，遞交給儲(chǔ)戶。但被收買的銀行工作人員往往等儲(chǔ)戶走后，用白紙打印好憑證，然后將其銷毀。
浙江42位儲(chǔ)戶的9500萬存款就是這樣消失的。除了此方法，還有的存款因儲(chǔ)戶信息泄露、儲(chǔ)戶身份證明被偽造等方式被冒領(lǐng)。2005年，湖南衡陽市民將1500萬元存入銀行只剩下600元，就是支行行長的弟弟伙同他人，嫌偽造存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利掉包印鑒取走的。
錢沒了，誰來賠？
杭州42名儲(chǔ)戶9505萬存款被盜案中，儲(chǔ)戶并沒有多少損失。公安追回5000多萬贓款，余下的4000多萬元銀行已經(jīng)先行墊付還給儲(chǔ)戶。而在此前，存款消失銀行墊付的情況并不多見，獲取索賠更是難上加難。
中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定中明確表示，"國家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。"但對存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均沒有具體規(guī)定。
北京大學(xué)法學(xué)院教授彭冰2013年對中國近年來相關(guān)法院判決和公報(bào)的總結(jié)，可以確定中國法院認(rèn)為，對于此類案件應(yīng)采取"誰主張誰舉證"的原則。若想獲得索賠，儲(chǔ)戶必證明銀行對非授權(quán)交易的完成和交易的發(fā)生均有過錯(cuò)。儲(chǔ)戶如果證明，只能自己承擔(dān)損失。
儲(chǔ)戶存在銀行的錢，如果被冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。然而在實(shí)際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費(fèi)者自己取證，否則對"丟錢"不負(fù)責(zé)。
近些年，存款丟失后索賠官司十分艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過6年訴訟后，2014年，二審法院認(rèn)定銀行無過失。
上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市公司在當(dāng)年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔(dān)。
國外存款失蹤誰來扛責(zé)任？
與中國儲(chǔ)戶需要自己證明銀行存在過錯(cuò)不同，在國外，如發(fā)生此類案件，在舉證責(zé)任的分配上，考慮了儲(chǔ)戶在紀(jì)錄證據(jù)力上的弱勢，法律和行業(yè)規(guī)定都是按照不偏向合同擬定人（即銀行）的原則，舉證的責(zé)任由銀行擔(dān)負(fù)。
在英國、美國、加拿大等普通法系國家，除非銀行能證明，存款被盜用是無法避免的，或儲(chǔ)戶已預(yù)先得知盜取將發(fā)生，否則儲(chǔ)戶的損失由銀行負(fù)責(zé)全額賠補(bǔ)。若是銀行雇員個(gè)人的違規(guī)行為，銀行也要承擔(dān)損失責(zé)任。
