如題，有的人說，這不是非常簡單的嗎，就一道復(fù)利計算題，直接按計算器就好了，還用寫出來嗎？

不！即使計算的結(jié)果無誤，最終也只對了一半，真正剩余的錢其實并不像你看到的那樣。

為什么這樣說呢？

首先我們要明確，未來20年存款利率是多少？由于銀行沒有20年期存款，最長的只有5年期存款，為了獲得最大的收益，我們可以采取4個5年方式來存。

目前5年期定期存款基準利率是2.75%，而商業(yè)銀行目前給居民的存款利率一般達到3%左右。但這并不代表未來20年利率就是3%，因為目前的利率處于歷史最低水平（如下圖），那么我們假定未來20年5年期存款利率在4%左右，之所以設(shè)定4%，而不是5%甚至更高，那是因為從人類歷史發(fā)展趨勢上看利率是逐步走低的。

于是，未來20年10萬存款最后本息和：

10萬×（1+4%）^20≈21.9萬

好了，現(xiàn)在我們可以知道10萬塊錢存銀行，20年后還剩21.9萬！多么？按我說的并不多，這只是賬面數(shù)字，扣除通脹后實際上的錢并不是這么多。

小編在2016年11月24日《收益的三個層次，你到哪一層了呢》一文中計算過：過去20年，我國的年平均通脹率（CPI）為2.24%（如下圖）。

我們假定未來20年的通脹率維持在2.24%左右不變，那么按照：

真實的利率＝名義利率（4%）－通脹率（2.24%）＝1.76%

扣除通脹后我們真實的收益只有1.76%，那么我們10萬存款20年后的真實價值為：

10萬×（1+1.76%）^20≈14.17萬；

你覺得高嗎？這得看個人的收益預(yù)期了！

當然通過CPI來測算通脹是物價的算法，如果以貨幣的算法來計算，那么就要更低一些了。

2016年我國的GDP增速是6.7%，2016年中國的信用總量增長是16.51%，信用總量可以理解為總貨幣量，可以理解為真實的“印鈔”速度，GDP增速可以理解為創(chuàng)造財富的速度，如果創(chuàng)造財富的速度跟不了“印鈔”的速度，那么就意味著資金縮水。

2016年資金縮水（通脹）幅度為：16.51%－6.7%＝9.81%。

但是9.81%是未來貨幣貶值的幅度嗎？顯然不是，因為隨著國家開始控制貨幣（M2）總量，“印鈔”的速度已經(jīng)下降了很多，未來20年真實的通脹幅度小編認為應(yīng)該是在4.5%左右。

于是：真實的利率＝名義利率（4%）－通脹率（4.5%）＝－0.5%

10萬塊錢存銀行，20年后還剩多少錢？

10萬×（1－0.5%）^20≈9.04萬

答案來了，即9.04萬！

結(jié)論：

1、上面的計算我們主要看的不是具體數(shù)字，而是前后對比，因為有些是測定，不一定代表實際結(jié)果；

2、我們在銀行存錢，相當于銀行是債務(wù)人，我們是債權(quán)人，通脹對銀行有利，而對我們不利；

3、我們在銀行貸款，相當于銀行是債權(quán)人，我們是債務(wù)人，通脹對我們有利，而對銀行不利，所以小編一直建議，買房的盡量申請貸款，而不是全款買房。

最后一個問題，知道了以上，那么，老百姓該如何存錢？

首先，如果你不得不選擇銀行存款，最好在城商行等小銀行存；

其次，存款期限要選三年內(nèi)，五年期存款不劃算；

第三，保守型儲戶最好選擇存款替代品，國債、銀行理財、貨幣基金當為首選。