銀行全面收緊房貸，部分機(jī)構(gòu)的房貸利率已經(jīng)提高到了1.15倍，加上全國地產(chǎn)調(diào)控政策的不斷深入、租售同權(quán)等政策的推出，這對(duì)一些剛需買房的人來說可不算是一個(gè)好消息。
然而，今天小編要給大家?guī)淼娜匀徊皇且粋€(gè)好消息。隨著北京銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)部要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況
于是乎，近日，深圳、南京等地紛紛跟進(jìn)嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)。這不，北京首當(dāng)其沖，率先嚴(yán)打違規(guī)貸款。
9月5日，北京銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)管理部印發(fā)《關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從房抵貸、貸款受托對(duì)象、借款頻率、借款用途、資金流向、收入證明、借款人等多個(gè)特征，對(duì)個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，自查范圍為單筆貸款金額20萬元以上的個(gè)人消費(fèi)貸款。
緊接著，深圳消費(fèi)貸也開始整頓。有消息傳出深圳本月開始要全面自查個(gè)人消費(fèi)貸，不僅僅是個(gè)人消費(fèi)貸，只要是資金去向無法監(jiān)管，就連信用卡大額套現(xiàn)，也在這次整頓的范圍之內(nèi)。
下圖據(jù)悉為深圳某家銀行內(nèi)部人士發(fā)來一張截圖，表示該銀行收到“關(guān)于落實(shí)人民銀行《金融風(fēng)險(xiǎn)提示》的通知”：
1、除個(gè)人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個(gè)人消費(fèi)貸款（包括房商通、抵質(zhì)押額度貸款等），貸款期限最長不超過5年。
2、不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押（二次抵押）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，上述要求自發(fā)文之日起執(zhí)行。
消息稱，中國人民銀行深圳市中心支行（下稱人行深圳）向商業(yè)銀行發(fā)出金融風(fēng)險(xiǎn)提示，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)貸管理，謹(jǐn)慎發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。記者向深圳多家銀行核實(shí)，“的確有收到這樣的通知”。隨后，有媒體曝光稱，深圳已經(jīng)有銀行將消費(fèi)貸30年期限縮短至5年。
金融風(fēng)險(xiǎn)提示下發(fā)之后，有報(bào)道指出，深圳已經(jīng)有首家銀行執(zhí)行個(gè)人消費(fèi)貸最長5年。據(jù)知情人士透露，未來深圳其他銀行也會(huì)陸續(xù)跟進(jìn)，不僅僅是個(gè)人消費(fèi)貸，只要是資金去向無法監(jiān)管，就連信用卡大額套現(xiàn)，也在這次整頓的范圍之內(nèi)。
對(duì)此，記者咨詢深圳一銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人，該人士表示，目前該銀行尚未有這個(gè)舉動(dòng)，但是按照監(jiān)管的要求，這應(yīng)該是大趨勢。
此外，9月4日，深圳首套房房貸利率全面上浮，以四大行為代表的銀行全部基準(zhǔn)上浮5%，還有部分銀行當(dāng)前還是基準(zhǔn)利率，但不排除其他銀行會(huì)逐步追平。房貸政策進(jìn)一步緊縮，市場觀望氛圍會(huì)更加濃厚，深圳房地產(chǎn)市場會(huì)進(jìn)一步受影響。
對(duì)于剛需買房的人來說，首付不夠，貸款來湊。用消費(fèi)貸曲線買房這種操作就開始日益增多。
其實(shí)現(xiàn)在消費(fèi)貸的形式有很多，螞蟻花唄、京東白條以及銀行的各種消費(fèi)分期，去年房地產(chǎn)熱的大潮下，很多銀行也都加入了消費(fèi)貸產(chǎn)品。
今年以來，隨著一線城市個(gè)人房地產(chǎn)貸款政策的一再收緊，個(gè)人短期消費(fèi)貸數(shù)額猛增。2017年前7個(gè)月，全國居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬億元，累計(jì)同比多增7137億元。這其中暴露出銀行可能對(duì)貸款資金流向把關(guān)不嚴(yán)，存在消費(fèi)貸、經(jīng)營貸實(shí)際變成購房貸款的可能性。
問大家一個(gè)問題，你們覺得消費(fèi)貸真的靠譜嗎？
坑一：大額度的誘惑！
為了推銷消費(fèi)貸，銀行也用了不少噱頭，比如超大授信額度。當(dāng)然，不同銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品授信額度的差異比較大，在30萬的基礎(chǔ)上，不少新推的消費(fèi)貸最大申請(qǐng)額度達(dá)到了100萬，最高的是某銀行官網(wǎng)上推出的一種產(chǎn)品，最高授信額度有200萬。
坑二：可能影響你的征信
依照銀行現(xiàn)行的消費(fèi)模式，銀行審批額度限期內(nèi)借款人可以隨時(shí)借款，借款后開始計(jì)算利息，隨借隨還，循環(huán)借貸。一般額度有限期3年，借款時(shí)限通常為一年，借款一年后需還清本息，一般采用先息后本方式。
但是，坑就在這里！循環(huán)貸款在征信報(bào)告中的“發(fā)放額度”為產(chǎn)品“授信額度”。例如：銀行授信30萬，哪怕你只用了10萬，征信報(bào)告中的“發(fā)放額度”還是30萬，無形中增加負(fù)債率，給以后借貸審批埋下隱患，因此反觀坑一，我們確實(shí)不要對(duì)授信大額度執(zhí)著。
坑三：利息不像想象的那么美好
這些消費(fèi)貸金融產(chǎn)品，聽著利息很低，但是年化一算，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它們的利息都很高。比如日息萬分之二，聽起來很低，但是一整年算下來利息超過7%。
舉例來說，消費(fèi)貸款3000元，分期6個(gè)月：
如果按照前置利率月息4%來計(jì)算，那么每月將償還利息120元，整體償還720元利息。
如果按照正常利息4%來計(jì)算，6個(gè)月一次還款額為：120元、100元、80元、60元、40元、20元，整體還息420元。
消費(fèi)貸的貸款利率到底有沒有優(yōu)惠，是消費(fèi)者最關(guān)心的。貸款前應(yīng)咨詢清楚貸款利息是否前置。這是非常關(guān)鍵的！
最后小編想提醒大家一句，消費(fèi)貸還是要慎之又慎！
